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买重疾险前请做好这些准备

2021-03-03 分享到:

  不同于其他的商业保险产品,重疾险对被保险人的健康情况有比较严格的要求,因此尤为重视健康告知。当然,除了健康告知外,重疾险在其他方面也有一些琐碎的要求!那么,买重疾险前需要做哪些准备呢?让我们来了解一下。

买重疾险前请做好这些准备

  投保前准备好这些资料

  购买保险其实可以分为五步:一、选择要购买的保险;二、填写健康告知;三、填写个人信息;四、身份认证;五、付款。

  相信大家都已经经过深思熟虑才选定了要购买的保险,所以我们可以直接跳到第二步,健康告知十分的重要,我们接下来会讲,但是在讲解之前,建议大家提前先准备好这两样东西:

  投保人+被保险人的身份信息,通常包含身份证号和身份证有效起止日期。一般只需要这些信息即可,不需要一定持有这张身份证;

  另外,建议还准备一张投保人名下的储蓄卡,这个主要是针对长期保障,比如重疾险或寿险,用来填写未来保费的扣款银行信息。

  如何填写健康告知?

  准备好了个人信息,那么就要着重注意健康告知。

  不同的人有不同的健康状况,也就有不同的赔付概率,如果有的人身体不好,投保后很快就得到了理赔,一定程度上,对其他投保人也不太公平。

  保险公司会在投保前,用一套问卷,来了解投保人/被保人的健康状况,如果健康,那么直接投保,如果触碰了部分条款,就可能“有条件承保”,或者拒保。这份问卷,就是健康告知。

  总的来说,过健康告知记住两大原则:如实告知、询问告知。

  健康告知是我们能否正确投保的关键。如果身体健康状况并不涉及健康告知提及的内容的话,那么恭喜你,只需要简单地点一下“全是”或者“全否”(不同产品的问法不同),就大功告成了。

  另外建议大家买保险前不建议做体检,因为体检就可能查询出来不符合健康告知的情况,这对我们来说是非常不利的。

  没有通过健康告知怎么办?

  有的健康告知是很严格的,或许我们只是因为一次小病住了次院,就无法通过健康告知,无法参保,那么如果没有通过健康告知怎么办呢?那么可以采用智能核保以及人工核保。

  智能核保

  智能核保,就是在健康告知不符合的情况下,通过回答保险公司线上的一套标准化问卷来快速知道核保的结论。

  以前买保险时,如果要核保,只能在线下提交资料。而现在,通过手机也能提交核保。

  以30岁的小张为例,她体检查出乳腺结节,如果只看健康告知,是没办法买的。但通过智能核保,符合一定条件后,可以正常承保。

  并且智能核保非常方便快捷,只要根据自己的实际情况选择,就能快速得到核保结论,且不会留下拒保记录。

  因为每家保险公司的智能核保系统的问卷和判断标准是不同的,就有可能发生同一种疾病会导致不同的核保结论。

  比如A家保险公司是责任除外,B家是加费,C家是标体投保。

  责任除外,某项风险过大,某项疾病及其并发症不赔付,其余正常赔付。

  加费,存在一定风险,比标准体缴纳更多的保费,出险后保险公司理赔。

  标体投保,正常保费、正常条件承保。

  有了初步的判断后,就可以选择最为有利的一家投保。

  当然了,不是所有的产品都有智能核保,如果你发现直接显示健康告知过不去,无法进智能核保的话,就说明这款产品不支持智能核保哦。

  人工核保

  考虑到有些情况比较复杂,智能核保可能没办法解决,这时我们还可以试试人工核保。

  人工核保就是把病历、检查单等资料上传给保险公司审核,一般1-3天就会出结果。由于每家公司的要求不同,具体资料以保险公司的要求为准。

  以甲状腺结节、乳腺结节为例,如果是比较轻微的1级或2级,提供分级报告后,有机会正常承保。

  提交核保资料后,保险公司会进行审核,一般有5种核保结论,分别是正常承保、加费、除外、延期、拒保。

  同一种疾病,每家保险公司的核保结论不同,有的保险公司会加费承保或拒保,有的则会正常承保。所以大家可以同时选几款产品提交核保申请,选择核保结论最好的进行投保。

  另外如果我们的情况并不是特别严重,但是被责任除外或加费,可以尝试人工核保或者分别尝试多几家保险公司来获取更好的选择。

  但如果情况比较严重,还是要理性的进行分析,相比于拒保或人工核保留下记录来看,加费或者责任除外未尝不是一种更好的选择。

  应该买多少保额?

  重疾险的保额要购买多少的,我们只需要思考:保额到底够不够。

  不让保费支出成为家庭经济负担,这是一套正确的保险方案应该做到的。如果保费成为了经济负担,不仅可能是生活拮据起来,还看得不到保障。

  就比如小A年收入6万,但脑子一热投了保费2w5的保险。第一年他还能堪堪拿存款撑住,第二年就因为续不上保费无奈退保,白白损失一大笔保费。

  但是也不能让保额不够支付出险之后的支出,所以正确做法是怎样呢?

  目前行业通用的法则是“双十原则”,即大家投保的年保费,应不超过家庭年收入的十分之一,保险额度不要超过家庭收入的10倍。

  比如年收入6万,那保费支出6千就顶天了。而且按照目前的大热产品来说,6千早就足够配齐四大险种。这样下来,保费付得起,保障也足够,保险才能真正成为家庭的风险保障。

  如果后续经济条件好了,我们还可以继续加保,将自己的防御壁垒进一步加厚。

  而以最高发的癌症为例,目前的平均治疗费在30万左右,实际的费用可能会更高。

  因此建议重疾保额至少30万起,要是你买的保额还没到30万,可以考虑再加一些。如果预算多些,还可以考虑80万甚至100万!此外,小沃在此也要提醒大家,在买重疾险之前,一定要先了解清楚保障内容,仔细做好健康告知,不要盲目跟风购买。

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